"지금이 마지막 기회?" 😱 7월 '대출 절벽' 코앞, 영끌 막차 수요에 가계대출 '또' 4조 폭증!
"더 늦으면 못 산다!" 스트레스 DSR 3단계 시행 앞두고, 은행 창구는 '오픈런'까지?
2025년 6월 1일, 대한민국 가계부채 시계가 또다시 '경고음'을 울리고 있습니다! 5대 시중은행의 가계대출 잔액이 지난 4월에 이어 5월에도 무려 4조 원 넘게 급증하며, 두 달 연속 4조 원대 증가폭을 기록했습니다. 전체 금융권으로 보면 지난달 가계대출 증가액은 6조 원에 육박할 것으로 관측됩니다.
이러한 가계대출 급증세의 배경에는 오는 7월부터 시행될 '스트레스 DSR 3단계'라는 강력한 대출 규제를 앞두고, 한도 축소를 우려한 **'영끌 막차 수요'**가 몰리고 있기 때문이라는 분석이 지배적입니다. 여기에 하반기 기준금리 인하 기대감까지 겹치면서, 과연 이 아슬아슬한 '빚내서 집 사기' 행렬은 언제까지 이어질까요? 오늘 블로그에서는 최근 가계대출 폭증 현상과 그 원인, 그리고 앞으로 우리에게 닥칠 변화들을 자세히 살펴보겠습니다.
숫자로 보는 '가계대출 폭증' 현실 📈 (2025년 5월 기준)
- 5대 은행 가계대출 잔액 (5월 29일 기준): 747조 2956억 원 (4월 말 대비 약 4조 2108억 원 증가!)
- 두 달 연속 4조 원대 증가!
- 주택담보대출 증가액 (5월): 3조 1527억 원 증가!
- 원인 분석: 지난 2월 서울 강남 3구 등 토지거래허가제 '반짝 해제' 여진, 그 외 지역 주택 구매 수요 발생 등. (부동산 거래 시점과 주담대 실행 시차 최대 2개월)
- 참고 (서울 아파트 거래량): 토허제 해제됐던 3월, 1만 6건으로 4년 8개월 만에 최다.
- 신용대출 증가액 (5월): 1조 815억 원 증가!
- 원인 분석: 공모주 청약 자금 수요, 증시 저점 매수 및 가상자산 투자 수요 등. (일부는 이달 초 환불 일정 감안 시 감소 가능성)
- 전세대출 증가액 (5월): 3366억 원 증가 (13개월 연속 순증!)
왜 이렇게 '영끌' 수요가 불붙었나? '대출 절벽' 공포와 '금리 인하' 기대감 😥
가계대출 증가세가 당분간 쉽게 꺾이지 않을 것이라는 전망이 나오는 이유는 명확합니다.
1. 7월 '스트레스 DSR 3단계' 시행 임박! "지금이 가장 한도 높다!"
- 스트레스 DSR 3단계란? 주택담보대출, 신용대출 등 모든 가계대출에 미래 금리 인상 가능성을 반영한 가산금리(스트레스 금리, 예: 1.5%)를 적용하여 DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하는 제도입니다.
- 영향: 대출 한도가 크게 줄어듭니다. 예를 들어 연봉 1억 원 직장인의 경우 대출 가능 한도가 약 3000만 원가량 축소될 것으로 추산됩니다. (단, 1억 원 미만 신용대출은 제외)
- '막차 수요' 폭발: 규제 시행 전, 현재 조건으로 최대한 대출을 받으려는 '막차' 심리가 팽배합니다. 일부 은행에서는 대출 접수 건수를 제한하며 '오픈런' 현상까지 나타나고 있다고 합니다.
- 시중은행 고위관계자: "DSR 3단계 시행을 앞두고 문의가 크게 늘었다. 무리해서라도 지금 집을 사는 게 잘 사는 거라는 사회적 기조도 반영됐다."
2. 하반기 '기준금리 인하' 기대감 솔솔~ 🌸
- 한국은행은 지난달 29일, 기준금리를 연 2.50%로 0.25%P 인하했습니다. 시장에서는 하반기 추가 금리 인하에 대한 기대감이 커지고 있습니다.
- 이는 "지금 높은 변동금리로 빌려도 나중에 금리가 낮아지면 이자 부담이 줄어들 것"이라는 심리로 이어져, 현재의 '영끌'을 정당화하는 요인이 되고 있습니다.
- 실제 시장금리 하락세: 고정형 주담대 준거금리인 은행채(AAA) 5년물 금리는 지난달 한때 2.6%대까지 하락하며 최근 3개월 사이 가파르게 떨어졌습니다.
'빚 권하는 사회'의 이면: 은행권의 '속도 조절'과 전문가 경고 ⚠️
하지만 은행권은 시장금리 하락분을 대출금리에 온전히 반영하지는 않고 있습니다. 가계대출 총량 관리에 대한 부담과 금융당국의 눈치 때문입니다. 금리를 크게 내리기보다는 대출 한도를 일부 원복하거나, 이미 높은 수준인 가산금리만 소폭 조정하는 식으로 대응하고 있습니다.
- 함영진 우리은행 부동산리서치랩장: "기준금리 인하 기대가 있어 스트레스 DSR 3단계 규제를 시행하더라도 급격한 주택시장 위축은 제한적일 전망"이라면서도, **"무리한 영끌을 막는 효과가 있어서 투기적 거래 감소에는 긍정적 영향을 줄 것"**이라고 분석했습니다.
결론: '막차'인가 '위험한 도박'인가… 냉정한 판단이 필요한 시점!
7월 스트레스 DSR 3단계 시행을 앞두고, '지금이 아니면 안 된다'는 조급함과 '곧 금리가 내릴 것'이라는 기대감이 뒤섞여 '영끌 막차' 현상이 나타나고 있습니다. 정부의 가계부채 관리 의지와 시장의 기대 심리가 팽팽하게 맞서는 형국입니다.
분명한 것은, 무리한 대출은 미래의 큰 부담으로 돌아올 수 있다는 점입니다. 다가올 규제 변화와 금리 변동성을 면밀히 살피고, 무엇보다 자신의 상환 능력을 냉정하게 판단하여 신중한 의사결정을 내리는 것이 그 어느 때보다 중요한 시점입니다. '막차'라는 단어에 현혹되기보다는, 장기적인 관점에서 안정적인 재무 계획을 세우는 지혜가 필요합니다.